我們辛辛苦苦工作了大半輩子，除了公司依法要幫我們提撥的6%勞工退休金之外，其實我們自己也可以再額外「加碼」，最多再幫自己存下6%的薪水到退休金專戶裡。這就是所謂的「勞退自提6%」。
最近身邊好多快要退休的老同學、老朋友都在討論這件事。有人說自提很划算，不但可以強迫儲蓄，還能節稅；但也有人覺得，把錢綁在那個要60歲才能領的戶頭裡，自己拿去投資不是更好嗎？到底，勞退自提6%划不划算？今天，我們就像老朋友聊天一樣，一起來把這筆帳算個清楚，看看它是不是真的適合我們。
第一章：先別急著算！勞退自提到底是什麼？跟勞保可不一樣！
在我們深入探討之前，得先花點時間釐清一個很重要的觀念：「勞退」跟「勞保」是完全不同的兩件事！很多人常常把它們搞混，聽到新聞說勞保快破產了，就緊張地以為自己的退休金也要跟著泡湯，這其實是個天大的誤會。
勞退像你的「私人小金庫」，勞保是大家的「互助保險箱」
你可以把「勞退」想像成一個政府幫你開的、專屬於你自己的「退休小金庫」。 你的老闆每個月固定要存你薪水的6%進去，這是法律規定的。而我們今天討論的「自提6%」，就是你自己決定要不要也從薪水裡撥一部分錢，最多6%，一起存進這個小金庫裡。這個金庫的鑰匙，基本上要等你滿60歲才能拿得到。 最重要的是，這個金庫裡的錢，一毛不少，通通都是你自己的，所以完全沒有「破產」的問題。
那「勞保」是什麼呢？它比較像是一個全國勞工共同參與的「互助保險箱」。 年輕時，我們每個月繳保費進去，這筆錢會被用來照顧那些正在領老年給付、失能或遇到其他狀況的勞工。等我們自己老了，再從這個保險箱裡領錢出來用。因為它是個大水庫，大家一起用，所以當繳錢的人變少、領錢的人變多時，才會有財務壓力的問題出現。
搞懂了這個差別，你心裡應該就踏實多了。勞退自提，是幫你自己的「私人小金庫」加碼，跟勞保那個「互助保險箱」的狀況是兩碼子事。現在，我們可以放心地來聊聊，幫自己的小金庫多存點錢，到底有哪些好處跟壞處了。
第二章：勞退自提的「三大甜蜜誘因」：不只是存錢這麼簡單
決定要不要自提，當然要先看看它有什麼吸引人的地方。說真的，政府推出的這個制度，確實有它貼心的地方，特別適合我們這個年紀的需求。它不只是單純的儲蓄，還帶來了幾個你可能沒想過的「甜蜜誘因」。
誘因一：節稅，高收入的「隱藏版福利」
第一個最直接的好處，就是「節稅」。 每年到了五月要報稅的時候，是不是都覺得心頭一緊？勞退自提的金額，可以完全不用計入你當年度的薪資所得來課稅。 這是什麼意思呢？
打個比方，假設你的月薪是7萬元，每年總收入就是84萬。如果你選擇自提6%，一年下來就提繳了 50,400 元。這五萬多塊，在報稅時就可以直接從你的總收入中扣除，等於你今年的所得瞬間減少了。如果你的所得稅率是12%，這樣一來一往，就能省下大約 6,048 元的稅金。 對於薪水比較高、稅率級距也比較高的朋友來說，這個節稅效果會更有感。 就像是政府每年多給你一個小紅包，何樂而不為呢？
誘因二：強迫儲蓄，對抗「月光心魔」的利器
我們到了這個年紀，雖然收入可能穩定一些，但開銷也不少。子女可能還需要幫忙，自己的生活品質也想兼顧，有時候錢不知不覺就花掉了。勞退自提就像一個溫柔的紀律委員，每個月發薪水時，公司就自動幫你把一筆錢存進那個60歲才能打開的帳戶裡。
這種「先存再花」的模式，對於不太會理財，或是常常覺得「下個月再開始存錢」的朋友來說，真的是一大福音。 你根本不會感覺到那筆錢的存在，自然也就不會想著要把它花掉。幾年下來，不知不覺中，你的退休金庫存就比別人厚實了一大截。這不是在給自己壓力，而是在為未來的自己，準備一份更安穩、更從容的生活底氣。
誘因三：保證收益，不懂投資也能穩穩賺
很多人聽到投資就頭痛，看到股市上沖下洗，心臟更是受不了。 勞退自提最讓人安心的一點，就是它有「保證收益」的機制。 意思就是，政府幫你把這筆錢拿去投資，就算金融市場颳風下雨、績效不好，你領錢的時候，收益絕對不會低於銀行兩年期定期存款的利率。 這就像是買了一份保本的理財產品，讓你完全不用擔心會虧到本金。
當然，如果市場表現好，你也能跟著分紅。看看過去幾年，勞退基金的收益率其實還不錯，長期下來平均也有個4-5%以上。 對於不想花心力研究投資，又希望資產能穩定增長的朋友來說，這無疑是一個既省心又相對安全的選擇。
第三章：真實報酬率大解密：別只看基金績效，節稅才是你的「超額回報」
聊完了三大誘因，我們來談談大家最關心的核心問題：「勞退自提的真實報酬率到底有多少？」很多人會直接去看勞動基金運用局公布的歷年收益率，但這樣算其實只對了一半。真正的報酬率，要把「節稅」這個最大的隱藏版福利也算進去，那才是你實實在在賺到的。
如何計算你的「個人化」真實報酬率？
我們來做一個簡單的數學題。假設你的所得稅率是12%，你今年自提了5萬元。這代表：
- 節稅收益： 你立刻省下了 50,000 元 x 12% = 6,000 元的稅。這6,000元是你「確定」賺到的，等於你只花了44,000元的成本，就在退休金帳戶裡存入了5萬元。光是這一步，你的初始報酬率就已經是 13.6% (6,000 / 44,000)！
- 基金投資收益： 接下來，這5萬元會跟著勞退基金一起去投資。假設當年度基金的收益率是5%，那麼你的帳戶會再增加 50,000 元 x 5% = 2,500 元。
所以，你投入的44,000元成本，在第一年就變成了 52,500元 (50,000本金 + 2,500收益)。真實的投資報酬率是 (52,500 – 44,000) / 44,000，算下來高達 19.3%！
你看，這個數字是不是比單純看基金收益率的5%要迷人多了？這就是為什麼，你的所得稅率越高，勞退自提對你來說就越划算。因為光是節稅帶來的「立即性回報」，就已經遠遠勝過許多市面上的理財產品了。
跟自己投資ETF比一比，哪個更適合你？
一定會有朋友說：「我自己拿錢去買0050或其他的ETF，長期下來報酬率不是更高嗎？」這是一個非常好的問題，也是很多人猶豫的關鍵點。 沒錯，從長期歷史數據來看，自己投資指數型ETF的年化報酬率，的確可能高於勞退基金。
但這裡有幾個我們需要思考的現實層面：
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- 投資的紀律： 你能保證每個月都像勞退自提一樣，風雨無阻地固定投入嗎？還是會因為市場波動、一時手頭緊而中斷？
– 人性的考驗： 當股市大跌30%，看著帳戶裡的錢大幅縮水時，你是能堅持下去，還是會因為恐懼而賣在低點？ 勞退自提的錢因為被鎖住，反而幫你避開了這種「追高殺低」的人性弱點。
- 風險的承受度： ETF雖然長期看漲，但短期波動是難免的。 勞退自提有保證收益，提供的是一份「安穩感」。 尤其對我們屆臨退休的年紀來說，資產的穩定性可能比追求超高報酬率來得更重要。
所以，這兩者沒有絕對的好壞，而是選擇與取捨的問題。 如果你是有紀律、能承受風險、也對投資有深入研究的達人，自行投資或許能創造更高收益。但如果你追求的是省心、穩定，並且希望享受節稅的好處，那麼勞退自提絕對是一個值得你認真考慮的選項。
第四章：哪些人最該「提好提滿」？三種族群的樂活退休提案
綜合看下來，勞退自提6%就像一道精心設計的養生料理，雖然不是什麼山珍海味，但溫和滋補，適合大多數人的體質。特別是以下三種族群的朋友，更應該考慮把這個選項「提好提滿」。
提案一：高所得、想聰明節稅的「智慧樂活族」
如同我們前面不斷強調的，如果你的年收入較高，所得稅率落在12%、20%甚至更高，那勞退自提的節稅效果對你來說，就像是開了外掛一樣。 每提撥一塊錢，就等於先賺回了12%或20%的稅金，這是在任何其他投資管道都難以找到的「確定獲利」。與其把錢繳給國庫，不如把它存進自己的退休金帳戶，讓未來的自己感謝現在的你。這是一種最聰明、也最務實的財務規劃。
提案二：想無痛儲蓄、擺脫月光焦慮的「安穩慢活族」
「我就是存不了錢！」如果你常常對自己有這樣的感嘆，那麼勞退自提簡直是為你量身打造的。 它不需要你每天記帳、不需要你設定複雜的轉帳，一切都在你領到薪水前就自動完成了。這種「眼不見為淨」的儲蓄方式，最能幫助我們克服消費的誘惑。你看不到那筆錢，就不會想去動用它。等到多年後，當你登入勞保局網站，看到自己帳戶裡那筆可觀的數字時，你會驚訝於「不知不覺」的力量有多麼巨大。這份安穩感，是用再多錢也買不到的。
提案三：不懂投資、害怕風險的「穩健踏實族」
對於許多朋友來說，「投資」兩個字就等於「風險」。與其把辛苦賺來的血汗錢投入到自己不熟悉的領域，每天提心吊膽，不如選擇一個最簡單、最安穩的方式。勞退自提有政府當靠山，提供保證收益，讓你晚上能睡得安穩。 你不需要去研究什麼是K線、什麼是財報，只需要做出「自提」這個決定，然後就可以安心地交給專業團隊去打理。 這讓我們可以把寶貴的時間和精力，花在更值得的地方，比如培養新的興趣、陪伴家人，或是到戶外走走，享受慢活的人生。
第五章：做出最適合你的決定：行動前的溫馨提醒
聊了這麼多，相信你對於勞退自提6%已經有了非常全面的了解。在結束之前，還有幾點溫馨的小提醒，希望能幫助你做出最適合自己的決定。
提醒一：資金流動性是唯一的「小遺憾」
勞退自提唯一的缺點，可能就是資金的流動性。 這筆錢存進去，原則上就是要等到60歲才能請領。 所以在決定自提前，一定要先評估好自己手邊是否有足夠的緊急預備金。千萬不要把所有閒錢都投入自提，而忽略了生活中可能出現的突發狀況。
提醒二：自提比率可以彈性調整
很多人以為自提只有「0%」或「6%」兩個選項，其實不是的。你可以在1%到6%的範圍內，自由選擇任何你覺得舒服的比例。 而且這個比例是可以隨時向公司申請調整的。 今年手頭寬裕一點，就提高比例；明年可能開銷大，就暫停或降低比例，完全可以依照你自己的財務狀況來彈性規劃。
提醒三：現在就動手，永遠不嫌晚
退休規劃就像一場馬拉松，而不是百米衝刺。也許你會覺得自己已經五十幾歲，現在才開始自提會不會太晚？答案是：永遠不嫌晚！就算只提個五年、十年，透過複利加上節稅的效果，累積下來的金額也會比你想像中要多。 更重要的是，當你開始為自己的退休生活多做一份準備時，那份內心的踏實與安定感，是無價的。
勞退自提6%划算嗎？我想，答案已經在你心裡。它不是一個能讓你一夕致富的工具，但它卻像一位溫暖而可靠的老朋友，用最穩健、最踏實的方式，陪伴我們走向一個更有品質、更無後顧之憂的樂活人生。希望今天的分享，能讓你心裡暖暖的，並且對未來充滿希望。
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